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人民網(wǎng)北京12月28日電 （王宇鵬）“健康風(fēng)險會使家庭因病致貧、因病返貧，還會帶來沉重的護理費用和身心壓力。健康保險就像護身符，時刻守護著每個家庭的健康。”中國人民健康保險股份有限公司黨委書記、副董事長、總裁宋福興在近日召開的首屆中國家庭健康論壇上表示，健康風(fēng)險是家庭面臨的重大風(fēng)險之一，家庭是社會的基本細胞，以家庭為單位來維護和促進健康，發(fā)現(xiàn)、測量、評估和控制家庭中存在的健康風(fēng)險因素，可以有效提升全社會的健康幸福水平。

宋福興介紹，健康風(fēng)險是人的生命過程中，因自然、社會和人自身發(fā)展的諸多因素，導(dǎo)致人出現(xiàn)疾病、傷殘以及造成健康損失的可能性。健康風(fēng)險是所有家庭都面臨的重大隱患，會對整個家庭都帶來嚴重影響。“我們希望，通過‘社保’與‘商保’的無縫連接，形成基本醫(yī)保+大病保險+醫(yī)療救助+商業(yè)健康保險的完整保障鏈條，將老百姓醫(yī)療費用的報銷比例提高到85%-95%，達到中等發(fā)達國家水平。”宋福興說。

他進一步解釋，引入商業(yè)健康保險機制參與全民醫(yī)保體系建設(shè)，充分發(fā)揮社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)政府和市場兩種資源配置機制的有機結(jié)合，是我國醫(yī)改的發(fā)展方向。從實踐看，保險業(yè)在經(jīng)辦基本醫(yī)保的同時，積極開展了大病保險、醫(yī)療救助等服務(wù)，對大病患者負擔(dān)的高額醫(yī)療費用給予充分保障，有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出，較好發(fā)揮了托底保障功能。同時，商業(yè)健康保險具有保障方式靈活、保障領(lǐng)域全面、服務(wù)形式多樣等特點，能夠?qū)�基本醫(yī)保起到重要的補充作用，為每一個家庭提供更全面的健康保障。

宋福興說，健康保險還能與健康管理有機結(jié)合，成為守護家庭健康的“家庭醫(yī)生”。保險公司通過與醫(yī)療、醫(yī)保信息系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)共享等方式，獲取客戶體檢、醫(yī)療費用、健康監(jiān)測、理賠等多方面信息，建立醫(yī)療健康數(shù)據(jù)庫。為每一個家庭精準匹配健康管家，建立家庭健康檔案，量身定制個性化的健康管理服務(wù)。此外，保險公司通過移動終端、呼叫中心、網(wǎng)站、柜面等方式，可以多觸點實現(xiàn)與客戶的高頻率互動，積極開展全方位、全周期的家庭醫(yī)生式服務(wù)。

“今天，每個家庭不但希望能看得上病、看得好病，更希望能有專業(yè)機構(gòu)管理好每個家庭成員的健康，實現(xiàn)不得病、少得病、得了病有控制，做到看病更舒心、服務(wù)更貼心。”宋福興說，“對于每個家庭而言，通過健康保險的機制，不僅能有效補償家庭成員的醫(yī)療支出，而且能引導(dǎo)樹立科學(xué)的家庭健康觀，刺激預(yù)防保健、體育健身等方面的健康消費，改善健康素質(zhì)，提升每個家庭的幸福感和獲得感。”

以下為宋福興總裁在首屆中國家庭健康論壇上發(fā)言原文：

積極發(fā)展健康保險 全面守護家庭健康

健康是人的生命之所系，是人類社會永恒的追求。《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出“人民健康優(yōu)先發(fā)展”的戰(zhàn)略，把以治病為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀嗣窠】禐橹行模�把健康融入一切政策制定之中，成為“健康中國”建設(shè)的行動綱領(lǐng)。個人健康、家庭健康和社會健康是健康的三個層次，其中家庭健康最為重要。家庭健康既為個人健康創(chuàng)造了環(huán)境，又是社會健康的基石和保證。

一、健康風(fēng)險是家庭面臨的重大風(fēng)險之一

家庭是社會的基本細胞，以家庭為單位來維護和促進健康，發(fā)現(xiàn)、測量、評估和控制家庭中存在的健康風(fēng)險因素，可以有效提升全社會的健康幸福水平。健康風(fēng)險是在人的生命過程中，因自然、社會和人自身發(fā)展的諸多因素，導(dǎo)致人出現(xiàn)疾病、傷殘以及造成健康損失的可能性。健康風(fēng)險是所有家庭都面臨的重大隱患，會對整個家庭都帶來嚴重影響：

第一，導(dǎo)致家庭因病致貧、因病返貧。世界衛(wèi)生組織提出，當(dāng)一個家庭的自付衛(wèi)生支出達到或超過家庭可支配收入的40%，即認為該家庭發(fā)生了災(zāi)難性衛(wèi)生支出。據(jù)統(tǒng)計，每年全世界大約接近4400萬家庭、超過1.5億人面臨災(zāi)難性衛(wèi)生支出，其中大約2500萬家庭、超過1億人由于高額醫(yī)療費用支出陷入貧困。我國7000萬貧困人口中，因病致貧占比高達42%，有1000多萬人患有慢性病或大病。一些家庭“十年努力奔小康，一場大病全泡湯”（我國貧困人口中，因病致貧的有42%；因災(zāi)致貧的有20%；因?qū)W致貧的有10%；因為勞動能力弱致貧的有8%；其他原因致貧的有20%）。即使在美國這類發(fā)達國家，逐年上漲的醫(yī)療支出也對眾多家庭帶來了沉重負擔(dān)。據(jù)明德醫(yī)療指數(shù)（MMI）研究測算，美國四口之家的年平均醫(yī)療服務(wù)費用已超過了2萬美元。

第二，帶來沉重的護理費用和身心壓力。隨著老齡化社會的到來，眾多家庭都面臨老人得病和喪失生活能力等問題，將不得不承擔(dān)高額的護理費用。目前我國失能、半失能老人數(shù)量已達到4000萬以上，按照每月1500元護理費用匡算，對應(yīng)的全國護理費用約7200億元。同時，對老人的長期看護，還會影響其他家庭成員的職業(yè)發(fā)展和身心健康。因此，在美國等發(fā)達國家，長期護理保險已成為最受歡迎的健康保險產(chǎn)品之一，被當(dāng)成雇主吸引和留住員工的重要手段。

第三，影響家庭消費支出。如果家庭成員因疾病而導(dǎo)致高額醫(yī)療費用甚至喪失工作能力，整個家庭的收入和生活水平都將受到嚴重影響。長期以來，中國家庭儲蓄率較高的一個重要原因，就是由于社會保障不夠完善，看病貴、養(yǎng)老難等問題使得老百姓有后顧之憂，不得不“積谷防饑”，進行預(yù)防性儲蓄。有研究表明，完善的商業(yè)健康保險能使家庭消費總額平均增加15.51%。這說明商業(yè)健康保險能夠降低家庭面臨的疾病風(fēng)險，從而增強消費信心，提高家庭消費水平。

二、積極發(fā)展健康保險，提高家庭健康保障水平

健康保險，是一種特別人性化、特別具有人文關(guān)懷的保險，就像護身符，時刻守護著每個家庭的健康。它通過提供病前、病中、病后全流程的服務(wù)，解決老百姓的健康問題，實現(xiàn)“病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、貧有所助、難有所幫”。我們希望，通過“社保”與“商保”的無縫連接，形成“基本醫(yī)保+大病保險+醫(yī)療救助+商業(yè)健康保險”的完整保障鏈條，將老百姓醫(yī)療費用的報銷比例提高到85%-95%，達到中等發(fā)達國家水平。

（一）積極接受政府委托，開展大病保險、醫(yī)療救助等服務(wù)，發(fā)揮家庭健康的托底保障功能

引入商業(yè)健康保險機制參與全民醫(yī)保體系建設(shè)，充分發(fā)揮社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)政府和市場兩種資源配置機制的有機結(jié)合，是我國醫(yī)改的發(fā)展方向。十八大以來，黨和國家出臺了多項政策措施，支持商業(yè)健康保險深度參與全民醫(yī)保體系建設(shè)。

從實踐看，保險業(yè)認真貫徹國家政策精神，受政府委托，在經(jīng)辦基本醫(yī)保的同時，積極開展了大病保險、醫(yī)療救助等服務(wù)，對大病患者負擔(dān)的高額醫(yī)療費用給予充分保障，有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出，較好發(fā)揮了托底保障功能。例如，人保健康在廣東湛江、江蘇太倉、江西新余等地，通過開展城鄉(xiāng)居民大病保險，使參保患者的報銷比例普遍提高了15個百分點以上，實現(xiàn)了“政府不多拿一分錢，老百姓不多掏一分錢，保障程度大幅度提高”的目標(biāo)；人保健康在云南昭通、河南焦作等地，利用民政醫(yī)療救助基金，開展民政醫(yī)療救助保險，為貧困人口精準提供健康保障服務(wù)，放大了救助基金的保障效應(yīng)，提高了貧困家庭的醫(yī)療保障水平。

（二）積極發(fā)展商業(yè)健康保險，擴大有效供給，滿足每個家庭基本醫(yī)保之外、多樣化的健康保障需求

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和人口老齡化的不斷發(fā)展，疾病譜、生態(tài)環(huán)境和生活方式的不斷變化，民眾個性化和多元化的健康需求正在加速釋放。僅僅依靠政府、僅僅依靠基本醫(yī)保，無法完全解決13億人的健康問題。商業(yè)健康保險具有保障方式靈活、保障領(lǐng)域全面、服務(wù)形式多樣等特點，能夠?qū)�基本醫(yī)保起到重要的補充作用，為每一個家庭提供更全面的健康保障。

一方面，通過對接基本醫(yī)保，提供覆蓋全生命周期的醫(yī)療、疾病、護理、失能等健康保障計劃，保障基本醫(yī)保目錄內(nèi)自付部分和目錄外自費部分的醫(yī)療支出。例如，人保健康推出的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品，保障范圍與基本醫(yī)保銜接互補，對目錄外用藥沒有限制，還增加了健康檔案、健康咨詢、預(yù)約掛號、第二診療意見咨詢等服務(wù)，契合了家庭尤其是工薪家庭的補充健康保障需求。

另一方面，通過對特定病種提供專項保障，能夠降低癌癥、心腦血管等高發(fā)、重特大疾病的費用支出，緩解患者家庭的高額醫(yī)療費用負擔(dān)。例如，人保健康推出的“北腫防癌管家”系列產(chǎn)品，能夠提供癌癥預(yù)防保健、治療預(yù)約、醫(yī)療費用支出等多重保障。

（三）推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，積極提供適合中國家庭需求的健康保險

當(dāng)前我國人口老齡化不斷加速，家庭規(guī)模小型化特征明顯，空巢家庭、單親家庭、丁克家庭、隔代家庭呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，對傳統(tǒng)的健康養(yǎng)老模式構(gòu)成巨大沖擊，家庭健康保障問題更加突出。商業(yè)健康保險通過創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，在滿足中國家庭健康保障方面大有可為。比如，針對家庭的綜合健康保障需求，開發(fā)可靈活組合、家庭成員共用保額、保費適宜的家庭健康保障計劃；針對單親家庭，開發(fā)專屬的兒童健康保險產(chǎn)品；針對高收入家庭，提供高端醫(yī)療、海外醫(yī)療等健康保障服務(wù)；針對有老人、病人需要看護的家庭，提供長期護理保險服務(wù)等。

三、將健康保險與健康管理有機結(jié)合，成為守護家庭健康的“家庭醫(yī)生”

今天，每個家庭不但希望能“看得上病、看得好病”，更希望能有專業(yè)機構(gòu)管理好每個家庭成員的健康，實現(xiàn)“不得病、少得病、得了病有控制”，做到“看病更舒心、服務(wù)更貼心”。數(shù)據(jù)表明，在健康管理方面投入1元錢，能夠減少3-6元的醫(yī)療費用支出，再加上勞動生產(chǎn)率提高產(chǎn)生的回報，實際效益達到投入的8倍。

健康保險做為一種與健康相關(guān)的金融安排，在大健康產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮著不可或缺的獨特作用。它作為支付方，通過建平臺、搭生態(tài)圈，能夠發(fā)揮組織者、管理者、協(xié)調(diào)者的作用，有效融合醫(yī)、養(yǎng)、藥、護等上下游產(chǎn)業(yè)資源，打造功能完善、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、線上線下相結(jié)合的服務(wù)鏈，將傳統(tǒng)意義上的健康保險與健康管理服務(wù)有機結(jié)合，為客戶提供全方位、全周期的家庭醫(yī)生式服務(wù)。也就是說，對于每個家庭而言，通過健康保險的機制，不僅能有效補償家庭成員的醫(yī)療支出，而且能引導(dǎo)樹立科學(xué)的家庭健康觀，刺激預(yù)防保健、體育健身等方面的健康消費，改善健康素質(zhì)，提升每個家庭的幸福感和獲得感。

（一）構(gòu)建線下醫(yī)療健康資源協(xié)同平臺，增強服務(wù)實施能力

保險公司通過戰(zhàn)略合作、股權(quán)投資、健康產(chǎn)業(yè)基金等方式，橫向開拓醫(yī)院、體檢中心、康復(fù)護理等醫(yī)療機構(gòu)，縱向延伸到藥廠、可穿戴設(shè)備/健身器械/保健品供應(yīng)商，能夠構(gòu)建和諧共贏的大健康生態(tài)圈，提高自身的服務(wù)實施能力，更好服務(wù)家庭醫(yī)療健康需求。

（二）打造線上專業(yè)服務(wù)平臺，構(gòu)建智慧醫(yī)療服務(wù)新模式

保險公司通過與醫(yī)療、醫(yī)保信息系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)共享等方式，能夠多渠道獲取客戶體檢、醫(yī)療費用、健康監(jiān)測、理賠等多方面信息，建立醫(yī)療健康數(shù)據(jù)庫。借助大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，可以為每一個家庭精準匹配健康管家，建立家庭健康檔案，量身定制個性化的健康管理服務(wù)；同時，可以更精準地“刻畫”不同區(qū)域、不同人群的疾病譜和診療路徑，為政府制定醫(yī)保政策和公共衛(wèi)生政策提供決策支持。

（三）線上線下相結(jié)合，為每個家庭提供科學(xué)適宜的醫(yī)療健康服務(wù)，當(dāng)好“家庭醫(yī)生”

保險公司通過移動終端、呼叫中心、網(wǎng)站、柜面等方式，可以多觸點實現(xiàn)與客戶的高頻率互動，積極開展全方位、全周期的家庭醫(yī)生式服務(wù)。例如，針對健康的家庭成員，提供健康評估、健康咨詢與監(jiān)測、健康教育、疾病預(yù)防等服務(wù)，提高健康意識和自我保健能力；針對患病的家庭成員，提供就醫(yī)指導(dǎo)、綠色通道、二次診療意見、境外就醫(yī)等服務(wù)，使其獲得更加科學(xué)適宜的醫(yī)療服務(wù)；針對處于病后康復(fù)階段的家庭成員，進行跟蹤檢查，提供藥品配送、長期照料、醫(yī)療護理等服務(wù)，改善病后康復(fù)效果。

沒有商業(yè)健康保險的參與，中國的多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)是不完美的；沒有商業(yè)健康保險的守護，中國千千萬萬的家庭就缺少了一道有效的風(fēng)險屏障。人保健康作為我國健康保險專業(yè)化經(jīng)營的先行者和探索者，將進一步加強與醫(yī)保、醫(yī)療、藥品、衛(wèi)生等相關(guān)機構(gòu)的合作，提供更加適合中國家庭的健康保險和服務(wù)，努力做到“讓每一位中國人的健康更有保障、生活更加美好、生命更有尊嚴”，為“健康中國”建設(shè)做出更大貢獻。