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　　養(yǎng)老保險(xiǎn)要繳費(fèi)滿15年，退休時(shí)才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。這是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一個(gè)硬杠杠，可很多人由于年齡大、參保晚、中途失業(yè)、中斷繳費(fèi)等等原因，繳費(fèi)時(shí)間非常短，還有的是斷斷續(xù)續(xù)的，等到自己臨近退休時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己的繳費(fèi)時(shí)間加起來還不足15年，無法享受養(yǎng)老待遇，這可怎么辦？

　　3種途徑解決繳費(fèi)年限不足

　　記者采訪了北京外企人力資源服務(wù)有限公司的社保專家。專家介紹，這個(gè)問題在《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第二章第十六條中明確寫出：“參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)不足15年的，可以繳費(fèi)至滿15年，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金；也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。”

　　結(jié)合北京市社會(huì)保險(xiǎn)的具體情況，可以有以下幾種解決途徑：

　　一、對(duì)于非京人員，可以參照《北京市關(guān)于參保人員延長(zhǎng)繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)問題的通知》（京人社養(yǎng)發(fā)[2013]290號(hào)）申請(qǐng)?jiān)诰┭娱L(zhǎng)繳費(fèi)至滿15年或?qū)⒆约旱酿B(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)回戶籍所在地，并按照當(dāng)?shù)卣�策申領(lǐng)養(yǎng)老金。

　　二、對(duì)于京籍非農(nóng)業(yè)戶口人員，可將自己的社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入戶口所在街道辦理延長(zhǎng)繳費(fèi)，繼續(xù)繳納至滿15年。

　　三、對(duì)于京籍農(nóng)業(yè)戶口人員，可將自己的社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繼續(xù)繳納至滿15年。

　　提前退休怎么領(lǐng)養(yǎng)老金

　　很多人因?yàn)楦鞣N原因，并不想干到國(guó)家法定退休年齡，而是想提前退休，可能在四五十歲就想辭職不干了，這種情況下，養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)繳夠15年，可是又沒有達(dá)到領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡。他們也很疑惑——我們這種情況該怎么辦？未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇怎么享受？

　　專家說，《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定若按月領(lǐng)取養(yǎng)老金需同時(shí)滿足：1、累計(jì)繳費(fèi)滿15年；2、達(dá)到法定退休年齡。所以員工必須得等到了法定退休年齡才能申領(lǐng)養(yǎng)老金待遇。

　　那么，養(yǎng)老金待遇多少是此類員工非常關(guān)心的。在此之前，首先要明確一下“辭職不干”不等于“不繳納社會(huì)保險(xiǎn)”，一般意義上來講，辭職不干是指不再有用人單位，從而也就不再有用人單位為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)。在這樣的情況下，員工可以參照《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第二章第十條來繳納社保，即“無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　接下來，員工也許會(huì)問這段時(shí)間是否要繼續(xù)繳納社會(huì)保險(xiǎn)呢？根據(jù)《北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定》（183號(hào)令）中的養(yǎng)老金計(jì)算公式，員工可以大致算出不同繳納基數(shù)和繳納年限對(duì)最終養(yǎng)老金的影響程度。可以以此來判斷辭職不干之后到法定退休年齡之前的這段時(shí)間個(gè)人是否要繼續(xù)繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

　　將來能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

　　現(xiàn)在，很多人都質(zhì)疑，國(guó)家正在研究延遲退休政策，對(duì)于個(gè)人來說，最直接的影響就是養(yǎng)老保險(xiǎn)要多繳若干年，少領(lǐng)若干年，顯然人們是很不樂意的。于是就有不少人想算算自己退休時(shí)究竟能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，比較一下到底是上社保劃算呢，還是干脆把繳養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢拿去投資干點(diǎn)別的劃算？于是，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多養(yǎng)老保險(xiǎn)金計(jì)算器，但這種計(jì)算方法并不準(zhǔn)確。記者發(fā)現(xiàn)，大量的計(jì)算器計(jì)算出的都是每月需要繳費(fèi)的數(shù)額，而不是退休時(shí)可以領(lǐng)到的金額，而且這個(gè)金額跟未來幾年的利率、社會(huì)平均工資等因素緊密相關(guān)，在這些關(guān)鍵因素都還未知的情況下，根本無法算出一個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)值。下面就來教您如何計(jì)算自己未來可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

　　北京市職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本養(yǎng)老金有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。而對(duì)于1998年6月30日以前參加工作，2006年1月1日以后符合按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件的被保險(xiǎn)人，還要額外再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金。

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（被保險(xiǎn)人退休上年度本市社平工資（保留兩位小數(shù)）+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×實(shí)際繳費(fèi)年限與視同繳費(fèi)年限之和×1%

　　個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=被保險(xiǎn)人退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷本人退休年齡相對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)

　　過渡性養(yǎng)老金：1992年10月份之前的視同繳費(fèi)的過渡性養(yǎng)老金+1992年10月至1998年6月期間被保險(xiǎn)人實(shí)際繳費(fèi)的過渡性養(yǎng)老金=被保險(xiǎn)人退休上一年本市職工月平均工資×視同繳費(fèi)年限的繳費(fèi)工資指數(shù)（=1）×實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)前按國(guó)家規(guī)定計(jì)算的連續(xù)工齡（即視同繳費(fèi)年限）×1%+被保險(xiǎn)人退休上一年本市職工月平均工資×實(shí)際繳費(fèi)工資指數(shù)（計(jì)算結(jié)果保留四位小數(shù)）×被保險(xiǎn)人1992年10月1日至1998年6月30日期間的實(shí)際繳費(fèi)年限×1%。

　　這三個(gè)部分當(dāng)中，比較麻煩的就是基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式。其實(shí)，被保險(xiǎn)人退休上年度本市社平工資、實(shí)際繳費(fèi)年限與視同繳費(fèi)年限都是確定的，而且也不難理解，只是那個(gè)“本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資”會(huì)讓人摸不著頭腦。這究竟是個(gè)什么東西？根據(jù)規(guī)定，本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=退休時(shí)上年在崗職工月平均工資×繳費(fèi)指數(shù)。“本人繳費(fèi)工資平均指數(shù)” 是由參保人每年的繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)?shù)厣夏甑脑趰徛毠て骄�工資得來的。每個(gè)單位是不相同的，一般在0.6至3之間，收入高繳費(fèi)指數(shù)就高，但不超過3。這個(gè)本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=（a1/A1＋a2/A2＋a3/A3+……+an/An)/n，其中，a1、a2……an為本人退休前1年、2年……n年的月平均繳費(fèi)工資；A1、A2……An為本人退休前1年、2年……n年的在崗職工月平均工資；n為企業(yè)和職工按照規(guī)定應(yīng)繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的年限。因?yàn)槊恳荒曜约旱睦U費(fèi)工資都不同，社會(huì)平均工資也不同，所以這個(gè)數(shù)字就得一年一年地算，都算出來可是個(gè)超大工程。

　　對(duì)于第二部分，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=被保險(xiǎn)人退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷本人退休年齡相對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額就是你的個(gè)人賬戶里有多少錢。真要算起來，那可是相當(dāng)復(fù)雜的，包含當(dāng)年繳費(fèi)本金、當(dāng)年本金生成的利息、歷年累計(jì)儲(chǔ)存額生成的利息。它也有一個(gè)計(jì)算公式：個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額=12×8%×W【（1+i）n -（1+g）n】÷139(i-g)，i≠g。其中，W為參保人工作前一年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)月平均工資，i為利率，g為職工社平工資年增長(zhǎng)率。139這個(gè)數(shù)字是從養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)表中得來的。每一個(gè)退休年齡都有一個(gè)對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)，60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。不過總歸就是一個(gè)積累的錢有多少，自己算也沒有多大意義，錢數(shù)就躺在社保系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)里呢，直接去查一下就知道了，沒有必要自己計(jì)算。

　　至于第三部分的過渡性養(yǎng)老金，那些數(shù)值也都是確定的，根據(jù)公式算就好了。

　　社保部門常常會(huì)宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)是“多繳多得”，鼓勵(lì)大家多繳費(fèi)。到底是不是這么一回事呢？從計(jì)算公式當(dāng)中可以發(fā)現(xiàn)，繳費(fèi)年限長(zhǎng)，計(jì)發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)比例就大；繳費(fèi)水平高，實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)就相應(yīng)高，計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金的結(jié)果就高，由此可見，“多繳多得”并非虛言。（記者代麗麗）